（原标题：功绩面面不雅：民生银行的向上与不及）

文 / 五洲

赶在财报泄露前夜，民生银行完成了密集的东谈主事变革。

3月12日，民生银行公告称，遴聘王晓永为行长，任职经验核准前代为履行行长服务。

而已流露，王晓长生于1970年，曾在树立银行系统内供职近30年，担任过建行山东省分行副行长、甘肃省分行副行长、重庆市分行行长、建行渠谈与运营督察部总司理、建行四川省分行行长等职务。

吞并天，该行副董事长、行长郑万春，本质董事、副行长袁桂军，监事会主席张俊潼、外部监事王玉贵等多位高管离职。

一般来说，督察层“大换血”时常和业务、功绩息息关系。从2023年考虑斥逐来看，民生银行仍未透澈走出阵痛期。

 功绩面面不雅：向上与不及 

最近几年，受LPR（贷款阛阓报价利率）捏续下调，策略强调维持实体经济、减费让利的等要素的影响，银行多量 感到“亚历山大”。

2023年，民生银行杀青营业收入1408.17亿元，同比下落1.16%；杀青包摄于该行股东的净利润358.23亿元，同比增长1.57%。

筹商其畴昔两年的灾祸情状，民生银行这份不算太漂亮的“收货单”仍彰显向上，特殊于一个重症患者复原了若干元气，终于不错走出ICU病房了。

值得一提的是，民生银行的“保息差”之战可圈可点。

2023年，民生银行净息差1.46%，相较2022年的1.6%下落了14bps。这一降幅显贵低于国有四大行和股份行中的“尖子生”——招商银行。

探究原因，主要系民生银行对欠债端卓有奏效的截至，其经受入款的平均资本只高涨了2bps。

进一步分析，由于民生银行按期入款占比远远高于活期入款占比。受益于前者更时常的利率下调频次和幅度，反而阻难住了入款资本的彭胀。

另外，按期入款占比高还有一处“甜头”便是，受入款按期化冲击较小，欠债熟察对固定。

但是，若从行业举座情况出手，民生银行这份“收货单”又差强东谈认识，越过是净利润险些故步自封，掉在赛谈尾部，考虑难言乐不雅。

家喻户晓，净利润是可调理的。本期，民生银行信用减值亏本457.07亿元，较上年减少30.55亿元，为盈利才略的正向激发孝顺力量。

 钞票质地好转，但仍有擢腾飞间 

不雅察银行的财报，离不开两个面。如若说营收、利润是A面，钞票质地便是B面。就像东谈主的“两条腿”，只须齐健康强盛，措施一致，能力行稳致远。

那么，民生银行的B面若何样？

“咱们捏续强化‘合规考虑便是中枢竞争力’的理念，加强风险治理体系和才略树立，设置健全常态化长效化机制，进展好三谈防地作用，鼓动全面风险督察对业务范畴全遮蔽”。

“鼓动网点转型和社区金融服务升级，强化风险防控，圆满完成不良钞票清收处理‘’三年考虑”。

无论是在年报开篇的董事长致辞，已经紧随着的行长致辞，钞票质地齐是民生银行贯注说起的场合，当之无愧的“显眼包”。

背后，其不良率多年来位居高位，曾踩雷包括泛海、正荣、阳光城、金科、喜兆业、宝能、泰禾、恒大、融创等十多家脱险企业。

2023年，民生银行的钞票质地呈现总体转好：不良贷款总数650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下落0.20个百分点；拨备遮蔽率149.69%，比上年末上升7.20个百分点。

其中，对公房地产不良贷款余额170.38亿元，比上年末加多14.93亿元，比半年末减少25.60亿元；不良贷款率4.92%，比上年末上升0.64个百分点，比半年末下落0.21个百分点。

但在硬币的反面，与同行互为“镜像”后，民生银行的钞票质地处在军队尾部，响应出仍有擢腾飞间。

节点财经分析，2023年10家上市股份制银行中，不良贷款率最低的为招商银行0.95%，最高为渤海银行1.78%，民生银行和浦发银行并排为第七名。

事实是，于刚刚收尾的功绩沟通会上，民生银行副行长黄红日解释，囿于经济结构转型重组和房地产板块还未清楚复苏，其钞票质地仍然靠近压力，并强调“下一步，咱们将擢升风险管控的主动性，加强风险排查和预警，加强高风险范畴的不良钞票处理。”

此外，讲明期内，民生银行的信用卡不良贷款145.31亿元，比上年末加多21.85亿元；信用卡贷款不良率2.98%，比上年末上升0.31个百分点，相似处在可比同行的“山顶”，仅次于兴业银行的3.93%。

民生银行信用卡不良率“昂首”，很大一部分原因是信用卡不良核销转让限度比拟低，以及2023年以来，客户还款才略莫得大的改善，阛阓上反催收灰黑产泛滥等。该行副行长林云山示意，瞻望本年信用卡不良仍然承压。

 屡收罚单，内控有待加强 

除功绩、钞票质地除外，民生银行的内控问题亦相对隆起。

4月10日，国度金融监督督察总局江西监管局行政处罚信息流露，民生银行南昌分行被罚金40万元，主要犯科违纪事实为涉企服务收费业务内控督察不到位，违纪收取小微企业资信讲明类用度。

往前追念，2023年2月，民生银行因小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金被挪用于房地产范畴等14项四肢，被充公犯科所得并处罚金6672.462万元，旗下分支机构被罚金2300万元，2名背负东谈主员被赐与警戒。

2023年6月，民生银行重庆分行因触及违纪伸开单子代理回购业务、违纪买断假贴现的贸易承兑汇票等十项违纪四肢被罚5967.8万元；民生银行昆明分行因小微企业个东谈主贷款督察不审慎、违纪为房地产征战样式垫资等11项违纪四肢被罚375万元；民生银行宁波分行因信贷资金被挪用、违纪办理商票贴现业务等违纪四肢，被处以105万元罚金。

2023年9月，民生银行太原平阳路支行因贷前走访不尽责被处以30万元罚金。

不够审慎和严谨的内控派头，正让民生银行付出“代价”，据不系数统计，2021-2023年，其悉数收到的罚单金额超3亿元：2023年累计被罚约1.5亿元，2022年累计被罚4629万元，2021年累计被罚1.1亿元。

现在，随着王晓永就职，民生银行的督察层调整尘埃落定，造成“一正五副”情势，即行长王晓永，副行长张俊潼、副行长石杰、副行长李彬、副行长林云山、副行长黄红日，但同期也意味着，如安在复杂多变的大环境里，均衡好功绩发展节律与钞票质地“压舱石”、业务合规管控，直至迎来壮盛，新班子任重而谈远。